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为什么这么多人借高利贷?

2018-10-24 21:03

有些事情不容易被接受,但又不得不被承认其存在的价值,比如高利贷,所谓存在既合理,高利贷之所以存在,确实有他合理的一面。

1、为什么会选择高利贷

不得不说,国内的融资渠道相对较少,基本以银行为主,并且银行更多倾向于大型企业和国企提供贷款,对于中小企业和小微企业而言,想通过银行等正规渠道贷出来钱的难度非常大。大家之所以愿意从银行贷款出来,是因为银行利率低,但银行出于自己风控的原则,不愿意给这个中小企业、小微企业贷款,可企业经营又需要贷款,怎么办?

只能是把企业推到高利贷那里去。

个人就更是这样了,虽然名义上银行都会有一些个人贷款业务,但有几个人真能从银行贷出来款的呢?如果你有房子车子可以抵押还好说一些,对于无抵押物的个人来说,银行贷款的大门基本是向你关闭的。

但是,中小企业、小微企业以及个人用户也是有资金需求的呀,当这个需求非常强烈而银行又不能满足他们需求的时候,选择高利贷便被很多人纳入可选方案中,并不是他们想去选择高利贷,而是除了高利贷,他们别无选择。趋利避害这种事情是人类本性,谁会不懂呢?

2、被玩坏的校园贷

校园贷这种产品,如果从道德层面出发,确实不应该出现,向明知道没有收入的人群提供高利贷,我们确实有无数个理由谴责他们。

但从商业的角度讲,对这件事情又无可厚非,因为利润足够大。马克思说了,当利润达到300%时,资本家们便会践踏世间的一切!这里的一切包括道德、法律、人性以及所有你能想出来让大家不去做这件事情的理由。

这也是为什么这么多人骂给学生放贷的人不道德,但还有无数的人前仆后继的在从事这件事情的原因,在他们看来,利益要比道德重要得多。

这里的问题在于,学生并没有收入,向没有收入人群放高利贷,风险是显而易见的呀,这些人傻么?

能放高利贷的人,坤鹏论有充分的理由相信他们不仅不傻,还要比一般人聪明。学生虽然是无收入人群,但学生的父母有收入啊。孩子欠钱,被追的无路可走,作为父母,谁会视而不见呢?显然大多数家长不会,倾家荡产也要帮孩子把问题解决了,这就是中国的父母,这就是父爱和母爱。

高利贷放贷者正是抓住了父母会为孩子兜底的心态,才敢这么肆无忌惮的给学生放贷。

当然,高利贷也有风控,但与银行不同,高利贷是通过小额和高利息来分摊自己的风险。小额的好处是,即使有10%的人不还贷,本金也没有多少钱,高利息的好处是,只要有50%以上的人还贷,他们就可以保证自己的利润。

3、为什么会有裸贷

至于题目中提到的裸贷,从2016年开始坤鹏论一直在关注,中间也写过几篇相关文章,分析了这件事情之所以能够存在,其背后的原因。之所以可以有人接受裸贷,两方面原因:1、概率,不管什么事情总是会有人接受的,可能大多数人认为这个事情难以接受,但总会有一小部分人认为这个事情是可以接受的,要不然也不会有那么多人犯罪了。事实证明,出卖自己身体远比犯罪更容易一些,所以能接受的人多也就可以理解。还有比裸贷更荒诞的事情也不乏接受者;2、侥幸心理,认为自己有能力偿还或者对方公布的照片影响不到自己之类的。

4、不能一棍子打死高利贷

还是那句话,存在既合理,高利借也有他好处的一面,比如《人民的名义》里大风厂使用的过桥贷,很多企业在经营的时候都会用到过桥贷,那种超短期,利息很高的贷款,比如贷款3000万使用1周时间,利息就有90万之多。2013年曾有民间组织调查显示,“过桥贷”平均融资成本年利率为45.58%。企业都知道过桥贷利息超高,但短期急用款,除了过桥贷,难道要去银行贷么?银行的贷款手续之漫长,时间上肯定不能满足企业需求。

借钱是任何一个时代都存在的现象,以前向银行借,近年网贷成了一个新来源。相比银行,网贷利息稍高,为什么那些个体或者白领不介意利息高也要去网贷平台借?

卡牛君与我司资深网贷专家刘sir做了一番沟通。

卡牛君:刘sir,您说网贷相比银行有啥优点?刘sir:网贷产品存在的共性就是低门槛,流程简单,有些产品最快10分钟审核,2小时放款。很多人借款,一是金额小,再有就是借款周期也不长,到银行反而会更麻烦,还不如这样的平台下款能快一些,再者借的金额不多,利息也高不到哪里去,都是在能够接受的范围。卡牛君:网贷适合什么样的人?刘sir:1、年龄不符银行条件的人银行行业有规定,要贷款就一定要满足一定的年龄条件;太年轻的不借,太老的不借。但是,这些人却又偏偏对金钱有需求,又因为年龄的问题被银行贷款渠道拒之门外的话,该怎么办呢?那自然是转身向网贷!2、资质不符银行条件的人银行贷款一般要求有稳定工作,正常的流水。但许多人没有卡发工资,或做小生意没有营业执照流水。很显然不满足银行条件。另外有的人由于信用卡逾期、个人贷款逾期、房贷车贷逾期;搞得自己的个人征信满目疮痍;那么他基本上是绝对会被正规贷款机构拒贷的。

一旦拒贷之后,再想要从正规的渠道获得贷款那就非常困难了了。

3、紧急需要钱的人

银行贷款一般流程较多,资料较复杂,从申请到下款有一定的时间,如果紧急需要钱周转,选择银行贷款来应急是不太适合的。因此急缺钱的人更多会选择网贷。

卡牛君:网贷是不是高利贷?

刘sir:严格意义上,网贷不是高利贷,网贷是经过行业监管许可的正规公司,开展小额消费类贷款业务。网贷的利率也是在法律允许范围之内的,但是申请网贷,最重要的就是选择正规平台。卡牛君提醒,日常生活中难免会有应急的时候,网贷当做资金备选是个不错的选择,但决不能碰高利贷。

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高利贷这三个字提起来就让人害怕,因为利息高,还不起利滚利不得了。

高利贷在封建社会就存在,当人迫得没有办法时才去借高利贷,不知害了多少人,解放后彻底取消了害人的高利贷,但是前些年,高利贷又兴起来,而且人们动不动就去借高利贷,今年借了一万,除每月还很高的利息外,当有一天还不起时利息加夲钱几年下来就是不小的数目了。

除过借高利贷者外,大部分的人参与到放高利贷的行列中来,起初每月有利息,夲钱少的利息也少,夲钱大的,每月光利息就是不少的收入。于是社会上产生了-个食利阶层,不劳而获,这样富人更富,穷人更穷,直至有一天,某些企业确实无能力支付高额高息时,资金链断了,一損巨损,放出去高利贷的人血夲无归,欲哭无泪。不知害了多少人。

时至今曰,高利贷给人们上了深刻的-课,再也不敢借,也不敢放了,大部分的人明白了一个道理,天上是不会无缘无故的掉馅饼的,小心馅饼就是陷井。

一、天灾人祸导致食不果腹时。

  1.疾病治疗。大部分借高利贷的人都是由于经济条件差,平时缺乏对身体的必要保养,再加之长年的辛苦劳作,往往导致严重疾病的发生。而治疗所需费用又是一般家庭所不能负担的,在走投无路的情况下,只好去借高利贷。

  2.婚丧嫁娶。在许多农村地区,受传统观念的影响,在婚丧礼仪方面,贫苦的人们也一定要体体面面,而婚丧礼仪的花费又很高。借贷者往往在礼仪准备期间借贷,等礼仪完成收到礼钱后再还款。

  3.子女学费。大多数农民都亲身体验过没有良好教育的苦处,意识到教育的重要性,因此希望子女努力学习,在子女教育的花费上也一点不吝啬。而如今昂贵的学费实在不是农民所能承受的,高利贷也就成为了主要来源。

  4.偿还旧债。那些只能靠天吃饭的贫困山区农民,有时没有能力偿还到期的债务。然而,出于信用考虑,借贷者一般采用的办法是借一笔新债以还旧债,因为如果借贷者赖帐不还的话,他就再也难以获得任何借贷。

  二、生产投入或日常家用。

  为了正常生产,少不了农具购买、牲畜、化肥等农业必须投入。但由于收入少,贷款又困难,只好求助高利贷。甚至特别贫苦者就连一般日常家用品都购买不起,也要借贷。另外还有些人借高利贷是用于非法赌博等其他方面。在城市,同样也有很多是因为天灾人祸、生老病死去借高利贷。

  在经济市场化、各类个体商户、小企业大量涌现的今天,高利贷已经不再纯粹是非生产性的。很多借贷者是为了解决企业资金困难。据悉,国家统计局曾对2434家民营企业融资情况进行调查,数据结果显示,有近4%的民企部分流动资金来自高利贷。其中有近1%的企业流动资金中25%以上是靠高利贷筹集的。农村中有些高利贷也有生产性,比如为了满足向非农业过渡,如外出打工、做小本买卖等所需资本。不过小编在这里还是要提醒大家,高利贷不受法律的保护,存在极高的风险,借款人在选择的时候一定要慎之又慎。

在解答提出的问题之前。我先给大家解释一下什么叫做高利贷?

高利贷是指索取特别高利息的贷款。他产生于原始社会末期。在奴隶社会社会和封建社会时期。它是以信用为依托的一种借贷方式。也就是说在资本社会出现以前,在现代银行制度建立之前。民间借贷利息都是很高的。我国在高利贷界定是年利率为36%。超过年利率36%为高利贷,不受法律保护。低于36%。这不属于高利贷范畴。所以判定是否是借高利贷,算下年利率就知道了。

为何不去银行贷款,而选择高利贷

有时候大家会有个疑问。为何不去银行申请低息贷款。而选择去借高利贷?然而我想说的是,银行贷款不是想象中的那么简单。银行是盈利机构,有着一套完善的风控体系。这样子能确保贷出去的钱能够收回来,所以银行贷款一般都是接受有质押的贷款,或者是有资产有存款有还款能力的客户。所以一般普通人很难从银行贷到款。只有那些有资产有还款能力的人能够轻松存银行贷款。但中国你这些有资产,有能力的人只占很少的一部分,大部分人都是没有存款没有资产的普通人有着强烈的贷款需求所以这就给高利贷留下了生存空间。

都是些什么人再借高利贷?

其实大多数借高利贷的都是无存款,无资产急需用钱的人。因为借高利贷,无需提供征信报告,资产证明的繁琐证据,只要签订一份还款协议,即可快速拿到资金,对于很多急需用钱的人来说。算是一条快速解决之路。因为有了这些人的需求,所以千百年来高利贷这个行业也不曾消失过。

借高利贷逾期没还会有什么后果?

高利贷普遍是利息高,借款周期短。所以要尽快地把贷款还清,如果未还清。造成逾期的话后果很严重,轻微的是骚扰你的日常生活,重则将限制你的人生自由,对你的人生安全造成危害。所以我给大家一句忠告不好万不得已,不要借高利贷,当你还不起是将会对你的生活造成很多不必要的麻烦。

以上是我个人愚见,如果你有更好观点,在评论留言我们一起切磋切磋,期待你的挑战。

首先,高利贷它不像银行那些部门,有严格的审查,风控制度,第一高利贷只要你有固定工作,固定住所,只要是个人去了他都会放贷,而且放款速度快。

第二中国的赌徒太多,无论哪个地方,大城市,还是农村,都有很多聚众赌博的地方,这些人整天沉醉在乌烟瘴气之中,迷失了自己人生的价值观,扭曲了心灵,一但他们输的一无所有,就想尽一切办法搞钱,想翻本,这也给高利贷有机可乘。

第三点,中国有成千上万的小企业,他们一但到了资金困难,银行又贷不了款,为了挽救自己辛辛苦苦创下的事业,他们也会铤而走险的去借高利贷。

然而你一但走进高利贷这个门,拿了他们的钱,如果你不能按时归还欠款,那么等待你的就是高额的罚息及违约金,以及未来更大的还款压力跟暴力催收,随着时间的推移,部分借款人违约的风险会越来越大,债务就会想滚雪球一样一发不可收拾,最终导致妻离子散,流落他乡,家破人亡,我们暂且不说普通人能不能承受高利贷带来的危害,就是很多身价万亿的富翁,企业又有多少能够承受的了呢?像厦门“三德盛企业”,为上市而借高利贷,结果在一夜之间说倒了就倒了,原因也是因为借了高利贷还不起导致资金链断裂。

所以“珍爱生命,远离高利贷这句话一点不夸张”,高利贷,能离多远就多远,千万别为一时冲动而踏上这不易回头的泥泞之路,也希望国家能加大打击,禁止高利贷的法律。

高利贷的利率是多少?

我们了解下不同类型的贷款利率行情:银行的贷款比如房贷和给企业的贷款,一般在5-10%左右,像借呗、微粒贷、招联好期贷、京东金条这样的现金贷则在18%左右(日息为万5)。法律上讲,双方约定24%以内的利息法律是支持的。24%-36%是相对保护,如果借款人已经支付,不能再讨回。我们可以据此来认为,超过年化36%的民间借贷为高利贷。

一些用高利率来赚取利润的民间房贷机构、不靠谱的网络小贷动不动在放贷时会收取各类费用,综合费率能达到40-70%,甚至有些能够达到及超过100%。

到底是谁在借?为什么选择高利贷?

借钱的一般为中小企业、小微企业以及个人用户。个人用户中多为信用一般或较差的客群,从信姐的观察中有很多老赖和专业撸口子的人更喜欢高利贷的平台,因为这些口子风控不严,拿到钱的几率更大!

1、先说说为什么我们的小企业主选择高利贷?

都知道是高利贷了,相信不逼到一定程度,他们也会不会去选择。之所以被逼无奈,主要也与目前国内的融资渠道相对较少有关系。

当下国内企业的融资基本以银行为主,而银行呢,则更喜欢向大型企业和国企提供贷款,因为这样坏账的几率更低,这样对于中小企业和小微企业而言,想通过银行等正规渠道贷款的难度就会非常大。

这就是一个非常尴尬的境地:大家都想从银行贷款,因为银行利率低,但银行出于自己风控的考虑,不愿意给这个中小企业、小微企业贷款。可企业的经营又急需借钱,那怎么办?

于是,只能是把企业只能去找高利贷!

2、个人为什么选择高利贷?

这个逻辑其实是一样的。虽然名义上银行都会有一些个人消费贷款业务,但真能从银行贷出来款的都是谁呢?如果你有房子车子可以抵押还好说一些,对于无抵押物的个人来说,银行贷款的大门基本是向你关闭的。

所以这就是需求的不匹配,当强烈的资金需求来临时,银行却不能满足,这时候选择高利贷便被很多人纳入到可选方案中。很多时候,并不是他们想去选择高利贷,而是除了高利贷,他们别无选择。

高利贷放贷者正是这个心态,才敢这么肆无忌惮的继续放贷。

当然,那么高利贷不怕还不起赔钱吗?

高利贷是通过小额和高利息来覆盖住自己的风险的。小额的好处是,即使有10%的人不还贷,本金也没有多少钱,而高利息的好处是,只要有50%以上的人还贷,他们就可以保证自己的利润,所以也就不怕一些老赖撸口子薅羊毛了。

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很多人都是自己不挣钱。花父母的钱,不知道挣钱辛苦。所以借起钱来,那叫一个冲动。加上那些什么低息贷款的诱惑,头一晕就进去了。

这里面大学生尤其更加多,各种攀比成风,手机,衣服,包包,聚会,耍朋友什么都要钱。一有这样机会得到钱,哪能放过!

然而实际上现在的高利贷和古时的高利贷没多大区别,九出十三归,利滚利这些只是换了个名号,什么手续费,超期费用等等!

进去后不敢给家人说。或是直接就还不起。然后借其他贷款公司的,越陷越深。结果自然悲剧。

目前,借高利贷的主要是民营企业居多。

对于民营企业来说,之所以要借高利贷,基本源于企业资金紧张,然而又有银行拒贷,所以不得不以高利息的民间借贷方式维持企业运转。

以我们通常说的9分利为例。9分利,指的是月息9%,那么折算年利率,就是108%,是法律规定的高利贷上限利率36%的三倍。

这在目前的高利贷市场非常常见。那么问题来了,为何明明知道高利贷是毒药,却还要饮鸩止渴?这些民营企业家们,为何明知不可为还要为之呢?

我们知道,一直以来,融资难、融资贵一直都是民营企业家们的“心头痛”。

虽然国家近年来在大力倡导“扶持中小企业”“输血实体经济”,可是往往只停留在会议上谈一谈、文件上摆一摆的层面,到了真正落实之处,银行等金融机构还是会更愿意把资金流向国企、流向地产等更容易赚钱的行业。

很多民营企业家开始的民间借贷只是过桥贷,银行贷款到期,通过短时间的民间借贷来偿还贷款,然后再从银行借新还旧。看似很圆满,但一旦资金链条断裂,后果不堪设想。这不,后来银行不给他贷了,他就继续从民间借贷借款补之前的窟窿。

而高利贷的利滚利、息生息,让企业家们不堪重负;而更为可怕的放贷人催债方式,逼迫诸多民间企业家最终走上了天台。

试想一下,如果有更安全、更低成本的银行等正规机构支持,谁还愿意借高风险、高成本的高利贷呢?

小小说:巜张三借钱》之一。 一一一二月飞莺

我友张三,是一个私企业主,手下有三十几个下岗工人,靠着这家民营企业,三十多个家庭幸福地生活着。

可是好景不常,张三的工厂因这几年大的经济环境下行,当初办厂时借银行的2000万还不上,被银行列入了黑名单。再怎么求银行也贷不来款了,银行还在崔要所欠的利息200万,否则就要封厂,追还本息。于是张三打算向朋友借钱,可不知为什么大家都说现在时兴不借钱,都不借他。为了工厂,为了这三十个家庭,张三愁的连觉都睡不着。

天无绝人之路,今天儿子小张三给他说:“楼下李四叔叔是个大款,有钱,可找他去借。”张三说:“我向他借了,他不借,为富不仁!”小张三说:“爹,他肯定借,这几天李四正组织人去北京,要求改判山东“辱母杀人"的于欢无罪,是个大侠,大侠能见死不救?”张三一想也对,为了这三十个家庭,还是求求李四吧。小张三说:“不行,你多给他点利息,月息给他二毛,三毛都行,说不定他就借你了!他借给你后,你还银行,厂子就不查封了。他的钱就别还了。我还等着杀他当英雄哩!”

张三来到李四家,说明来意。李四就是不借,李四媳妇问:“利息几何?”张三说:“按国家规定,給你最高月息3分中不?”李四媳妇撇了撇嘴说:“3分,你有多少我借多少?想的美!”张三说:“弟妹,你说多少就多少,我是急用钱,是救厂子、救三十多户人家,你看月息一毛中不?”李四媳妇摇摇头:“不借!”“二毛中不?”李四媳妇有点心动,说:“三哥,你等着,我去给你转款,先把这个月的利息扣了,以后你每个月要按时还息还本哟,要不然可别怪我不客气!”李四媳妇说着就要去转款。

就在这时,李四大吼一声:“你个败家娘们儿!你敢借钱我打断你的狗腿!我可不想将来要债时让人捅死!”转脸对张三说:“我不借钱,你的厂和三十家人死活与我何干,不借不借!”

张三出得门来,仰天长叹:日他妈!中国经济都让这孙子弄毁了!

(故事纯属虚构,请勿对号入座,不喜勿喷,权当一笑)

小小说《张三借钱》之二。 一一一二月飞莺

张三的私企破产倒闭后,银行的2000万也打了水漂,三十多个工人再次失业,张三家的住房、汽车都给了债主。张三歇了半年,为了生计,又开始奔波。

张三有一发小,唤作王五,是市建委主任。张三就去求王五,给弄个工程干干。王五念其同学同乡,过去开厂时,没少给自己送礼,就给了他一个150万的绿化工程。张三回去仔细一算,买树苗,材料需50万,雇工人工资开支需30万,其它开支抠的紧5~10万,这活能干。就签了合同,工期一个月。

可问题马上来了,张三家里没有一分钱,这怎开工?开工只少需要80万,得先把树苗买了,工人工资现在都是日日清,还得买点工具吧。怎么办?借钱,对,只有这一条路!

银行是不会借,自己早就上了黑名单。亲戚朋友更不用说,自从工厂倒闭后,个个都躲着自己,生怕沾了穷气!小张三这时又给他老爸出主意:“借高利贷呀!这么好的项目,他们肯定借!”

于是,张三找到自己放高利贷的朋友周六,以一毛钱的月息借了80万。工程很快开工了,张三带着工人加班加点,保质保量地干完了工程,只用了26天。工程很快验收通过,一个星期后,业主付给张三140万工程款,还有10万质保金,半年后再拨给他。

张三拿着工程款,还给周六80万的本金,10万元的利息(38天),共90万。张三一个月净挣了60万(含债权10万),高兴的不得了,立马又去请发小王五吃了一顿大餐,酒足饭饱之后,张三仰天长叹:高利贷坑人吗?!

(故事纯属虚构,请勿对号入座,不喜勿喷!谢谢!)

小小说《张三借钱》之三。 一一一二月飞莺

张三挣了60万,赎回了房子,日子渐渐走向正规,虽然没有存款,靠给人打工,一日三餐不愁。但天有不测风云,这天,张母突发脑出血住院,医院一边抢救,一边崔要住院费10多万元,否则,就不给手术了,这下可愁坏了张三,急得大哭起来。

小张三还算冷静,说:“爸,先救我奶要紧,咱借钱去吧”。

张三立即擦干眼泪,跑出去错钱去了。可亲戚朋友借遍只借到3万元。这可怎办?张三忽然想起了放高利贷的周六,救人如救火,管他利息多少呢!

张三找到周六,把情况说了,周六二话没说,就借了他10万元。

一个月后,张母病愈出院,医疗保险报销后,张母住院共花了13万元,报销11万元,想着周六的高利贷,张三又借了一万元,拿着12万元找周六还钱。

周六看了看还来的12万元钱,笑了笑,抽出10万零2千元,其余还给了张三。张三一脸不解,睁着大眼直愣愣地看着周六。

周六说:三哥,实话说了吧,我们这行有个规矩,叫救急不救穷,为救伯母这个急,别说你还了10万,就是不还,我们公司会记入呆帐。你可能疑或,我为什么那么痛快借给你,是因为你诚信,上次借你80万,你按约定还了,你借那80万是做生意,你也是想挣钱,我们借给你本钱,当然也是要挣钱的,所以,按约定收了你10万的利息。但这次不同,你是救人,不是投资做生意,所以我们只能收你的本钱和我们融资的成本2000元每月,因此,你也不用谢我,亲兄弟明算帐,情归情,意归意,钱归钱。送客一一 "

走出大门,张三仰天长叹:⋯⋯

(故事纯属虚构,请勿对号入座,不喜勿喷!谢谢!)

一一一2017年3月27日夜匆匆一稿

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